提前还房贷已经成为年轻人省钱新方式,房贷提前还款悄然兴起

“提前还了20万房贷,省了一大笔利息,真香!”在某社交平台上,网友“伊娃”的帖子引来了上千条评论。记者注意到,最近不少人选择提前还房贷。据重庆多家银行客户经理反馈,最近提前还贷的人确实增加了,几乎都是年轻人。为什么他们会作出这一选择?提前还房贷真的划算吗?具体操作时有哪些需要注意的?日前,记者进行了调查走访。

现象——

年轻人“青睐”提前还贷

最近,家住渝北区某高档小区的刘颖选择提前还掉了房贷尾款,拿到结清证明,看着上面“贷款结清”四个字,他有种如释重负的感觉。

“还清了房贷,以后赚的钱就是自己的了!无债一身轻的感觉不要太爽!”刘颖说,他2017年和老婆一起买了200余平米的房子,首付120余万元,月供1.5万左右。“我和老婆都是不喜欢欠钱的,看到大家都在说提前还贷的好处,恰好今年也凑齐了尾款,就去还了。”刘颖说,提前还款需准备好相关材料去银行贷款中心,提交申请后拿到一张提前还款单,再去银行网点还款,拿到结清证明后,最后去不动产中心办理解押手续即可。

提前还房贷

“提前还房贷也是理财!”在各大社交平台上,像刘颖一样的人不在少数,大家纷纷分享“提前还房贷”经历。

重庆某股份制银行客户经理王林也明显感觉到这一趋势。上周,他所在的网点就办理了6笔提前还贷业务,金额在30-70万元不等,客户都是才买房不久的年轻人。王林说:“我最近接到的咨询电话,不少都是来问提前还贷的,在年轻人眼中,提前还贷成了一种理财方式。”

探因——

投资受打击,担心断供,选择还贷当理财

为什么他们选择提前还贷?业内人士认为,主要是因为这一两年投资市场不太景气,尤其是一些在高点入市的年轻人,更是受到了重击。

“理财理了个寂寞!股票被‘腰斩’,基金亏了4成,这一来二去,40多万就没了!还不如提前拿去还房贷呢!”市民程先生对记者诉苦道。

王林告诉记者,曾经房贷因为利率较低,被很多人视为可以借到的最大额、最便宜、期限最长的资金。因此,很多人手里有钱也不着急还房贷,他们会去拿钱做投资理财。现在市场不景气,大家也开始转变观念,激进的投资风格也倾向保守。尤其是房贷断供被强制拍卖的现象频现,更是给大家敲响了警钟。有的年轻人生怕自己以后收入不稳定,还款压力大,便索性把预备投资的钱拿出来提前还房贷,省下利息,就当是“理财”赚的。

提前还房贷

提前还贷,到底省多少?

刘颖给记者算了一笔账,他2017年5月份购买的住房,共花了360余万元,首付120余万元,贷款240余万元,贷款期限20年,贷款利率4.9%。如果正常还款(等额本息),每月还1.5万元左右,从2017年5月份一直还到2037年4月份,累计还款总额376万多,其中利息为136万多,每月平摊下来要支付5600多元的利息。

到2022年4月份,刘颖已经还了30多万元的利息,还剩100多万元利息未还。这次他把剩余贷款全部结清后,总利息支出减少了70多万,结结实实省了一笔。

提前还贷有两种,各有优缺点

记者在采访中发现,房贷提前部分还款后,贷款人面临两种选择:贷款期限不变,减少月供或缩短贷款年限,月供不变。

两种方式,如何选?某地产中介机构负责人陈翔宇表示,第一种方式可以降低贷款人每月还款的压力,但累计支付的利息会相对较多,第二种方式可以大幅度减少利息总额。两种方式各有优势,还款人可根据自身实际情况选择。

陈翔宇举例道:“有位客户2016年1月贷款80万元,买了一套房,还款期25年,利率4.75%,月供4500余元。2022年初,他抱着20来万,去银行办理房贷提前部分还款。”

陈翔宇表示,该客户已还款6年,总计已还本金11万余元,利息21万余元,剩余本金68万余元。如他不办理提前还款,25年后他总计需要支付利息56万余元,而提前归还本金20万后,该客户就有以下两种选择:

第一种,贷款期限不变,减少月供:月供减少为3200余元,后期需要支付利息为25万余元,相比于未办理提前还款,利息少支付:56-11-25=20万余元。

第二种,缩短贷款年限,月供不变:月供4500余不变,减少还款年限为7.5年,实际还款年限17.5年,已还6年,剩余还款年限11.5年,共计需支付本息合计62万余元,其中利息为14万余元。相比于未办理提前还款,利息少支付:56-11-14=31万余元。

如此一对比,第二种方式可以少支利息约10万上下,只是每个月月供要多出1000余元。该客户考虑到自己还年轻,月供不变对生活影响不大,于是选择了缩短贷款年限,月供不变的方式。

提前还房贷

提前还贷,还需注意这些坑

提前还贷虽“香”,但年轻人也需考虑自己的实际情况,不要盲目跟风,以免“捉襟见肘”。

重庆某国有银行房贷部负责人沈立告诉记者,提前还房贷比较适合处于房贷还款初期的人,贷款前期本金基数、利息都较高,如果到了后期进行提前偿还,减免利息的作用基本不大,同时也要考虑自己的资金需求和现金周转能力。

另外,还需注意,提前还房贷时间过早,会被银行罚款。沈立解释道:“还款期限不足1年(或3年),提前还款都需要支付一定违约金。不满1年罚息3个月,不满2年罚2个月,不满3年罚1个月,如正常还款超过3年就无须支付违约金。还有一种‘极端’情况,如果贷款不满3天就提前还款,一般会按还款金额的1%(或其他比例)收取违约金。”

如果你有提前还贷打算,该怎样规划?她也给出了两个可参考的建议。

建议一:个人或家庭可支配的资金全部用于提前还房贷,可降低月供金额,提高购房人的经济抗风险能力。适用人群:收入固定,且未来收入大幅增长可能性较低的人。

建议二:个人或家庭可支配资金部分用于提前还房贷,部分用于家庭应急储备。可降低部分房贷还款压力,还能应变生活中突发的开支困难,如突发疾病、意外损失等。适用人群:收入固定,未来收入或会有大幅增长的人。

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