一、信用卡逾期的个性化还款协议

很多人联系银行客服说要办理停息挂账业务，银行会告诉没有这项业务，其实这项业务内部叫法是个性化还款协议

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条在特殊情况下确认信用卡还款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

二、为什么同家银行同样的欠款方案却有差别

（１）办理停息挂账，银行会看持卡人往期的还款记录，针对那些没有出现过逾期的人，协商起来更简单。

至于那些经常逾期的持卡人，银行会怀疑其履约的诚信度，担心协商成功后持卡人不会按时履约，所以办理的时候比较困难。

（２）办理停息挂账，银行还会根据持卡人的消费记录判断其经济情况，如果持卡人最近有过奢侈品购买记录，或者多次在高消费场所刷卡消费，银行会觉得你有偿还能力，不会同意办理停息挂账。　

（３）持卡人负债的理由要合理，不要说投资失败之类的借口，因为信用卡是不能套现投资的，在本身违背信用卡使用规则的情况下，银行也不会轻易同意办理停息挂账。

三、逾期时间也会影响办理成功的可能

不要没逾期或者逾期几天就去申请办理停息挂账，银行在没有确认持卡人真的没有还款能力之前，不会轻易同意办理停息挂账的。

银行经过催收等流程确认持卡人真的没有钱还款，才会考虑给持卡人办理停息挂账政策，一般情况下逾期１－３个月办理停息挂账比较合适。

四、停息挂账办理时和银行协商的技巧和话术

１、和银行客服进行协商

一定要确认是和银行客服进行协商，而不是和催收机构进行协商，否则只是白费力气，还有可能导致更严重的逾期问题。

２、表明自己的还款意愿

持卡人在协商过程中，始终要强调自己的还款意愿，让银行感受到自己想还这个钱，只是目前的还款方案超出了自己的承受范围。

３、证明自己真的困难

把自己的困难情况告诉银行，让银行相信你确实存在难处，比如家庭或工作发生重大变故，诸如创业失败、家庭突然陷入贫困、家庭成员有重大疾病或者某些原因导致长时间无法工作之类的情况，最好能提供真实有效的证明。

４、证明协商后自己有履约还款的能力

持卡人要提供自己的工作收入证明给银行，让银行知道你有稳定的工作收入，不然没有任何收入，协商成功也没有偿还能力。

５、停息挂账协商的技巧

持卡人在和银行客服进行协商的时候要录音，保留沟通证据，以免后期出现其他情况，依法依规维护自己的合法权益。

要坚持不懈地和银行客服谈判协商，毕竟停息挂账办理成功会减少银行收入，还会对银行自身评级考核产生影响，银⾏轻易不会答应。所以需要做长时间协商的准备，有时候可能两三个月才能协商成功的。

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