房贷利率再次下调,未来房贷利率会降为0吗?

从3月份开始,银行的定期存款利率又一次开始往下调了,只不过这次下调的还相对比较少,大约只下降了10~20个基点,也就是0.1%到0.2%之间。但是从2019年末到现在,一直都在持续下降过程中。从未来中期到短期,存款利率还是在下行过程中。

在一个成熟发达经济体国家,显示有几个特征,那就是存款利率非常低,贷款利率也不高,存贷利差相对非常小,但是存款利率一般都要同通货膨胀率相当或者稍微多一些。而成熟发达经济体国家,它的通货膨胀率一般非常低,甚至有时候还会出现通货紧缩。所以这就是我们看到所谓的存款低利率或者零利率的来源。

但是成熟发达经济体国家的银行业是高度市场化的,所以他们有着不同需求的客户群,那么就可以制定不同的存款利率。例如花旗银行三个月近期存款利率只有0.05%。但是发现者银行,是一家网络银行,存款利率就高达1.6%。所以不存在绝对的零利率,只是有着低利率。成熟经济体国家物价相对稳定,所以不需要提高存款利率来对抗通货膨胀,自然存款利率就比较低了。

但是针对一些小额存款账户确实不少,银行会收取账户保管费的,当然存款额达到一定程度,保管费也豁免了,所以不存在给银行贴钱的存款行为。

要知道,发达经济体的银行存款和贷款的存贷差平均可能为1.84%,而我国平均值大约在2.77%。所以对于我国来说,如果想降低社会负债成本,那么一方面降低贷款利率,一方面降低存款利率,但是更重要的是要降低银行在其中赚取的存贷差。

永远不会有绝对的零利率,但是会有相对于通货膨胀指数相同的存款利率。当然通货膨胀指数永远也不可能为0,所以我们的存款利率也不可能为0。那么预测未来,只要我国没有进入到成熟经济体,那么物价向上变动是一个常态,那么我们的存款利率还应该继续存在。

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