大部分的负债人都有借过网贷产品，都碰到过在借款下贷时，扣取其他费用的情况，有的写着手续费，有的写着保险费等等，还有一种情况，放贷时先扣除分期的利息与手续费，实际到帐连一半的额度都没有，这些情况那么都是合法的吗？

有借款人问，什么是砍头息？我们简单点地说就是：放贷机构给借款者放贷时，从本金中扣除的一部分钱，这部分钱称之为砍头息。

这里分两种方式：一种是先扣后发，另一种是先发后扣。

举个例子说明一下，借款人借款额度一万，实际到帐八千，这是先扣后发。借款人账户到账一万，而后立马扣走两千，这是先发后扣。借据或合同总额一万，分期照还一万的本金加利息，里面差价两千就是砍头息。大部分的平台都是以保险或服务费标明，有的是以年费会员标明。

那么，这样的砍头息收取是否合法呢？

当然不合法。不管是以何种方式收取的费用都是不合理不合法的。民法典第670条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

既然说到不得预先扣除，那么有些网贷在放款时先生扣除了利息与手续费，这种肯定也是不合法的了。

早在2018年，监管部门对贷款公司、网络小额贷款业务风险专项整治实施方案中，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证费或者设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。都有明确的规定指出。

2020年期间借网贷的借款人，是不是就有看到过听过，很多的借款人开始投诉举报网贷平台，退收取得不合理的费用，很多的负债人都有退到费用。

既然有相关的排查和整治方案，那么就说明这种贷款公司在本金中先行扣除利息、手续费的行为是不合法的。

还有，网贷平台在贷款中强制收取金融保险费用，这种行为合法吗？

答案一样是不合法的。在2019年10月份，银保监会发布了中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知。其中有这样的规定，在互联网贷款中强制搭售保险的行为，被明确列为整治对象。

不少的互联网贷款平台通过强制搭售保险等方式，变相收取费用等，涉嫌严重违规违法。所以银保监会的态度也是很明确的，在贷款本金中扣除保险费用的行为也是不合法的。

负债借款人，如果你的逾期借款中，有这种砍头息，保险费，先扣利息手续费年利率超24%的，你完全可以去平台当地监管部门或互联网金融举报平台举报投诉。要求退还多交多还的费用。在协商谈判中也可以拿起有效的法律武器进行协商。

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