坐标湖南,前商业银行软件工程师，信贷项目开发参与者。化妆品实体连锁创业失败者，来回答这个问题。

创业失败，负债45W，十几个平台全部逾期。网贷信用卡协商下来，还是觉得支付宝网商贷最好协商，逾期金额4W8，延期3年。花呗1W7，基本上没怎么去协商花呗。因为催收根本不厉害，大概跟催收随便说下，然后就给备注停催了几个月。

网商贷当时是第二个逾期的平台，但是是最早协商好的，只用了7天，第一次提交证明的时候自作聪明把征信证明自己截图分成5张图片，后来网商贷客服又重新发送链接，说要完整的图片。就制作了长图，提交过后，打电话过来，问我4W8，多久能还完。我随后说了句3年，贷后就说了一些什么支付宝不用存钱，不要绑定生活必须的卡，以免被划扣，说如果2个工作日没有给你来电，方案就通过了。

花呗的律师函我是收到过，在我看来这东西就是没有任何法律效应，有点类似于什么了，就是我把你打了，你来到我家说，要去法院告我，让我等着。这东西就是一个催收手段，只要逾期过的人，除非还钱或者协商好还款，不然都会收到这东西，第一封的时候还有点怕，第二封，第三封，你就会发觉这东西稀松平常。什么律师函，告知书，起诉函，通通都没有法律效应，除非法院传票。

逾期了，你没钱你就先拖着，硬扛催收，其实也就是相当于延期还款了。很多人之前来咨询我，我就说你先拖半年，拖完半年了，再去协商延期个三年，不就是相当于延期3年半了吗？有钱你就去协商还款，最好建议存够本金一次性去协商还本金，去做部分减免。

任何网贷平台，你都可以这样去操作，这东西不难，协商最重要的是什么，知道吗？不要被催收套路。很多催收和你玩套路，什么你先还多少进去，剩下的我去帮你申请政策，你记住，在没有协商好之前，一分钱都不要还，我不是教你做老赖，而是你还进去的钱，百分只99都会被充当利息。不会去充当本金，你会发现，如果你按照这种模式去还钱，你是永远处理不了债务。很多咨询我的人，在这之前都是被忽悠过还2000进去，结果还进去了债务还是没有被减少。再一个就是找对人，你协商还款不要和催收谈，和催收谈你们两个是个死循环，你还钱他有提成，你不还钱他拿极低的底薪。所以你和他能谈到一起去吗？大家利益不一致啊，就算这个催收做人有良心，有底线，但是人家每天工作面对这么多负债人，他也会变得铁石心肠的。

你把上面几点搞懂了，你就会发觉其实协商一点都不难，至少我十几个平台谈下来，觉得也就那样。谈判其实就是利益的重新分配，平台和你进行协商还款，其实对于平台来说怎么样都是亏本的，所以才会有让你提供一些证明，这些证明其实就是来制造门槛的，其实你只要和客服谈好，能打动他，很多平台都不需要这些证明。至少我遇到的很多平台都不需要证明材料。

还有一些人来咨询我，如何能不被催收，只想还本金，其实你换为思考下，逾期以后正常的催收，肯定会有的，你都欠钱不还了，还不想别人来找你要债？但是遇到违规违法的催收，我们一定要自己学会维权。有些人一上来就只想还本金，你自己去幻想下，你朋友欠你10W，说好每个月给你一点利息，一个月以后直接说还不上，不给利息，这10W 分3年还你，你一开始会愿意吗？很多时候要学会换为思考，如果你不在乎征信，不在乎名声，完全就可以等平台起诉，我可以告诉你，即使法院判，最坏的结果也就是按民间借贷利率计算。所以你完全可以拖个大几年。欠的钱始终要还，所以有能力的话还是去进行协商吧，谈到你和平台都满意就行了。

至于和支付宝协商的流程我就不在这里写了，很多人都写过，大致上也就那样。

债务崩盘逾期后，建议把自己的微信设置不能通过手机号查找，最好把家里长辈的微信也是这样设置。当然这些可以说有用，也可以说没用。因为很多大数据公司通过数据分析，你的个人资料并不是完全隐身的，虽然现在个人信息保护法已经出台了，但是依然有人为了利益铤而走险。

可以把自己短视频，某音，某手，微博账号全部设置为私密账号，避免催收人员通过这些去骚扰你的社交平台好友。最近很多人给我反应，催收通过抖音，给一些认识的好友作品评论。

网上应对催收的话术一搜一大堆，有些网友之前付费咨询过这些话术，发给我看过，其实我想说的是，这就是妥妥的被割韭菜，因为很多人都卖到一两百一份话术了，也就是简单的几句话，这东西拿来去应付别人催收公司天天培训的话术，简直就是以卵击石，你要搞清楚催收这个行业存在这么久，靠的就是违法违规催收套路来回款，你在网上随便学几句话就想来对付他们，那这个行业我个人觉得是没有必要存在了。就例如我自己来说，十几个平台没有被爆通讯录，没有被联系过紧急联系人，那是因为我一个个平台去逾期协商，加上运气好，才没有爆，没有被联系紧急联系人，把我放在现在，我也不敢担保不被联系紧急联系人。不被爆通讯录。催收本质上是一个电话销售工作，销售的眼里就有优质客户，无效客户。明白这个道理了，你只要把自己塑造成无效客户，你基本上会减少百分之90的催收电话了。只有感觉到你是无效客户，他们才会对你失去兴趣。(具体怎么把自己塑造成无效客户，自己去想一下，换位思考下，把自己想象成催收)

个人逾期负债的一些经验之谈，可能和你在别处看到的有点不一样，

市面上很多所谓的老师，法务，规划师，根本没有自己逾期的经历，他们只是觉得这个行业很多负债人病急乱投医，好成交，才在网上装老师，装大神，装律师，装法务。

1.不要盲目去协商，协商是一定自己有经济能力了再去协商。(硬扛催收其实也就相当于延期还款了，这句话希望你看懂)。

2.不要害怕催收，他态度好就接，态度不好直接挂，开骂也行。有什么好怕的，人家也就是一个月拿几千工资的一个销售。你又不欠他钱，又没杀人放火，没什么好怕的。

2.不要怕被爆通讯录，国家大力监管下正规平台前期也不会爆你通讯录，不正规小平台是一定会爆的（目前没有人敢说不爆通讯录，如果敢说那么一定是骗子）。

3.不要怕上门，现在不比以前了，一般不会上门的，即使被上门了，人家也是走个流程，可以约在楼下告知一下你的实际情况，或者干脆直接拒绝。

4.不要怕起诉，网贷不会起诉，银行基本上也不会起诉。（这点可能和你们在网上看到的各位老师，债务规划师，专家讲的不一样，他们都认为银行会起诉），我在商业银行上了5年班，起诉时间长，诉讼成本高。而且银行通过社保公积金的缴纳情况，风控系统可以估算出客户是否有能力还款的。如果逾期客户真的没有能力还款的话，银行起诉也没用。因为诉讼过程中产生的费用和逾期票据都无法由逾期客户处理，最终只能白忙活。这也是为什么逾期以后，银行一家家的换催收公司的原因，催收成本低啊，见效快。（假设一家银行存在5%的逾期率，则意味着该银行可能有数十万个逾期对象）如果逾期率太高，则会引起官方的注意，可能会对银行进行监管和罚款。逾期欠款，其实我们已经付出代价了，就是征信。平台不怕你不还的，多的是方法让你还。平台知道你还年轻，以后会买车买房，还是需要用到征信的。所以不会轻易起诉的。大型银行每年也会处置不良资产，债券拍卖，你的负债四折拍卖给债券公司，让他们去催讨。（这个处置很常见，能快速回钱）。

5.不要在网上去轻易相信别人，老师，法务，规划师都是扯犊子的，你去咨询他们都会往严重了的说，给你制造焦虑，让你害怕，从而收割你的钱包。

6.不要轻易在网上透露负债，法务，骗子，会如影随形。记住，所有主动私信你的人百分智99是骗子。耐心看帖，多学知识少吃亏。

7.一定要自己去尝试，我以前在网上免费分享经验的时候，我发觉负债人分为2类，一类是来问我一个思路，就直接开始自己协商开干了，中途不懂的继续咨询。另外一类，恨不得我手把手教，一个一个字指导，我又没这个义务，我是一个程序员，做程序员的时候，乐于分享技术，那也只是针对热爱技术的人。

8.协商这个事不难，为什么说不难了？如果难的话有门槛的话，就不会出现这么多法务了。知乎上我保守估计有500家法务以上，别的平台估计更多。这就跟开车一样，全国那么多人有驾照，你觉得考个驾照难吗？协商其实就是一张纸，捅破了真就不值钱。要舍得付费去咨询，外面的一些所谓的法务，第三方债务规划，人家就是比你晓得个信息差的钱，但是你说拿信息差挣钱，这个是生意的本质，你说一个平台收个几百，倒也无话可说，关键你动不动几千上万的服务费，未免太狠了吧，还有百分之90的收钱不干活，简直把负债人当韭菜割。

9.当你准备逾期，和已经逾期以后，在你没有能力分期还款的时候，不要再去找这个专家，再问这个老师，债务规划师。

哎呀，老师，我马上要逾期了，这个还不上我该怎么办呀？

还不上就还不上呗。你问他他能帮你还吗？你又不是他家亲戚，又不是他爹，凭什么教你啊！凭什么帮你去谈了？无非就是让你找他债务打包，资产打包，替你协商还款，收取你高昂的手续费。

销售的底层逻辑是什么知道吗？

制造焦虑，现在各大平台那些聊负债的动不动就爆通讯录，上征信，上门，起诉，坐牢。很多人为了流量都在制造焦虑。

为什么要制造焦虑，因为流量确实大啊。直击你的痛处，你怕呀，你怕上征信呀，你怕家里人知道呀，你怕起诉呀，你怕坐牢呀，你越怕我越吓唬你，制造卖点，你怕的事，我能帮你解决，帮你处理。然后你就开始问老师呀，这个事怎么办呀？然后他就说能帮你处理，能帮你解决上面所有的问题，于是病急乱投医的你就被成交了。你记住我说的这句话，在你兜里没有钱的时候，协商委托，债务打包，都是扯犊子。你有这时间，不如想想怎么去搞钱。少去刷点短视频，网上随便搞点兼职。下班摆摆地摊。少去看点这种吓唬你的文章，少去问点吓唬你的所谓老师。规划师。眼不见，心不烦。大部分市面上收费号称“规划师”之类的都是压榨债务人最后一滴血的人。他们更在乎的是人在病急乱投医之下给他们带去的丰厚的回报，至于成功债务协商减免之类的其实就是概率事件。如果你真的债务缠身，也真不是想赖着不还。正确认识自己的负债以及与债权人的关系，通过走正道有一千种办法处理，不要已经负债累累还去填窟窿上当受骗赔进去更多，我真是见过太多太多这样悔不当初的客户了，社会上心怀不轨的人真的太多太多，一定要捂紧自己钱包不要瞎折腾，更不要频频去打金融机构和法律的擦边球。

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