大家有没有发现，经常会收到各家银行信用卡中心打来的信用卡分期营销电话，推广信用卡分期手续费5折，甚至分期手续费4折，为什么银行这么热衷于推荐信用卡分期？很简单，信用卡分期，虽然名义利率可能只有10%不到，但是实际利率接近甚至超过20%，远高于房贷利率，收益率很高，举个真实例子。

信用卡分期名义利率

信用卡现金分期，每期还款的本金和利息相同，每期的利息为本金*每期分期利率，本金为104000元，期限36期，每个月还款3921.95元。 每个月本金=104000/36=2888.89元。 每个月利息为=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率为0.99%。名义年化利率为0.99%*12=11.92%。

实际年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全额本金计算的，但是每个月是归还本金，这信用卡分期比较坑的地方，因此实际利率远高于名义利率，资金的利用率比较低，用excel的IRR公式计算得出实际利率为21.07%。

信用卡分期的实际年化利率远高于名义年化利率，所以银行在营销信用卡分期时是很有优势的，因为大部分人不懂，或者不知道怎么去计算实际的年化利率，银行利用名义年化利率去营销非常有效，实际年化利率可以达到20%以上，特别是期限长的信用卡分期实际利率会更高，接近于最高人民法院规定的24%偿还上线，所以银行大力推广信用卡分期就很容易理解了，因为信用卡分期的收益远比于其他贷款或者信用卡消费收益高得多。

最后，秀才认为：信用卡如果在免息期归还银行从信用卡用户身上是收不到钱的，倒是如果信用卡用户分期就能收分期手续费，且分期不能提前还，相当于银行锁定了未来几个月的手续费收入，所以银行会积极推荐信用卡分期。

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