首先针对很多近期想按揭买房的粉丝们做一项回答，就是：如果你是用银行个人消费贷款来买房，劝你不要冒这个风险。相关的制度和法规你需要了解的。被查到后果还是很严重的，轻则让你退还已发放的贷款，重则可能触犯相关法律。

因为个人消费贷款作为消费性使用，原本是小金额资金，但现在随着银行和网络贷款的竞争激烈，贷款额度也行特来越高达几十万，便利性也越来越快，从手机上就可以直接放款。而消费贷款的资金用途的监管也是非常让各大银行伤脑筋，因为银保监严令资金流入房市，可以看到有太多的银行因为消费贷款资金流入房市而被处罚。

其实银行在发放消费性贷款，以及做好贷款管理上还是非常费脑筋的，主要从以下两方面去做好防控:

1、贷前审查。贷款签订贷款用途协议，贷款合同，并评估还款能力，就能放款，可以说目前各大银行在贷前审核上相对还是比较简单的，问没有强有力的防控手段。只是在贷款发放支付上要求不能转到自己银行卡，并没有强行进行受托支付。

2、贷后管理。其实这也是最关键的，因为放款前所有人都会保障资金不流入房市，可以大额资金流入房市的太多了，只有加强后续监管才能及时发现。

贷后管理最直接的就是查征信，如果你在个人消费贷款后又有住房贷款记录，可以说流入的风险就非常大。看交易流水，资金的去向。再就是看收入，收入来源以及还款能力。最后，就是调查一般就要求提供大额消费的记录和相关凭证。

当然，贷后管理也是按周期开展的，而且各大银行的客户量非常多，现在的贷后审查很多都是系统自动进行风险模型识别，对重点客户进行人工审核，有流入房市没有查出来的也是非常多。

我看有些人说，银行会根据你的交易去向追踪到资金去向，我想说的是如果真是这样那你一旦有着交易就必然会被发现，实际上并不是这样，一个银行只能看到自己行里的交易和与其他行直接的的往来明细，要想做到全程追踪，基本是不太可能，因为工行是调取不到建行的交易明细的。所以说，对贷款资金后期监管实际上难度是非常大的，既有业务多，人员不足，也存在交易频繁难以追踪。

一旦发现有资金存在风险，还是会重点介入，深入调查，只要想查，必然也是会查出来，所以说不要抱着侥幸心理用消费贷去购房或者支付首付款，一旦被银行发现会解除合同提前回收贷款，到时候没钱还款，将会面临逾期风险。

再加上如今楼市政策，坚决打击炒房等行为，挪用消费贷款去购房的风险之大可想而知。

当然在强监管下，各大银行也越来越加强贷后审查的力度，没有消费场景的贷款估计会更难申请，在个人消费贷款的额度上也有更加的趋紧。更多的是对银行贷款资金监管的考验。

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