为何银行不喜欢频繁使用花呗借呗微粒贷的用户?
首先要弄清楚,频繁使用花呗借呗微粒贷是有多频繁?
众所周知,花呗,京东白条这些类信用卡形式的网络借贷的特点是额度小,当月使用,次月偿还,由于其使用频繁,使用场景多,方便易用等特点,正常使用,正常还款是不在个人征信报告上体现的。而借呗,微粒贷,京东金条这类网络小贷,一般放款方为银行,小额贷款公司等金融机构,具体机构一般可以在软件生成的借款合同上体现,其在额度授信前,部分软件在支用前会查询借款人的个人征信,在征信报告中会体现为“贷款审批”查询次数1。
其次,银行对自然人进行贷款审批授信时,通常会考虑几个方面。
第一,征信报告内体现的负债数额。
第二,客户提供或银行尽调后掌握的客户的资产和其负债的比例。
第三,信用卡的总授信额度与近6个月内平均使用额度的比例。
第四,逾期情况,通常要求近2年内不能超过连3累6。
第五,对外担保情况。
第六,1-2个月内的贷款审批查询次数,部分信贷要求近2月内不超过4次。
第七,大数据报告。包括涉诉,多头借贷等
知晓了以上思路后,如果频繁使用金条,借呗,微粒贷等网贷,使借贷笔数增多,负债增加,贷款审批查询次数增加,增加逾期可能,增加资产负债比例,增加月供金额等负面作用,确实会影响银行贷款。
再次,要区分抵押贷款和信用贷款。抵押贷款由于有物的担保,一般授信金额都能由抵押物的价值充分的覆盖,所以对于其他资质的审核通常没有太多的要求。银行只会对一些硬性条件做出要求,比如逾期次数,银行流水要覆盖月供等。所以网贷如果还款情况良好无逾期,个人收入过硬,其实对于房,车按揭,抵押等贷款的影响是比较小的。频繁使用网贷对银行信用影响比较大的其实是信用贷款。
最后,无论是正规银行贷款,还是网络小贷,都是体现个人信用价值的形式。传统银行由于其风控体系已经固定,可调整或者说可灵活的东西太少,导致其信用价值高,又由于其市场庞大,导致其成本低。网络小贷由于其模型比较新颖,采集信息的渠道多,导致其授信比较灵活,信用价值低但成本高。
所以,我个人的建议是,如果你工作单位优良,如国企,事业单位等,社保公积金都缴存的很高,请多多累积银行信用,使用信用卡,银行信贷产品,其稳定,利息低,额度高。但如果你没有太好的累积银行信用的条件,网贷也不妨一用,只要正常还款,不会对买房买车这些人生大事产生太大的影响。
但是不管是银行贷款,还是网络贷款,现在是大数据累积的时代,你借了款,过度消费,然后逾期,都会造成无可挽回的信用污点,总有人觉得征信报告只记录5年内的信用情况,我逾期了5年后征信就养好了,殊不知大数据风控系统的强大记录功能会跟你一生,而现在银行等传统金融机构也更多的开始接入大数据查询系统。所以,请合理借贷,理性消费,珍爱个人信用。
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