去信用社申请贷款20万，回复审批25万，然后扣了一半利息5万，之后划回剩余贷款本金20万。这种贷款方式那是肯定是不对的，而且是涉嫌严重违规的。其中违规点还很多，借款人完全可以向当地的银保监局进行投诉和举报，要求对方纠正其违规行为。

为什么说这是多项违规呢？

1.金融机构不得超出申请人的贷款范围而进行审批。借款人只申请贷款20万，那么金融机构不可能最终审批25万，最多审批20万或者比20万还少的贷款金额。即使借款人拿一个亿的抵押物去申请20万借款，也不能审批25万，这是我国金融贷款审批的基本要求。信用社的这种做法是完全违规的。

2.金融机构不得预扣利息。关于这一点，监管部门已经三令五申的进行了强调和整顿规范。预扣利息的做法，在民间叫做砍头息。金融机构不能做砍头息，只能按期归还本金和利息或者一次性归还本金或利息，除了这两种方式之外，任何的提前还利息的方式都属于违规做法。

3.有可能涉嫌贷款利率偏高。25万贷款一半利息为5万，那么所有的利息总成本就是10万。如果是一年期贷款，那利率不就是40%，如果是两年期贷款，那利率不就是20%，如果是三年期贷款，那利率不就是13.3%。一般信用社除了政策性贷款之外，其他的贷款期限都会控制在三年之内，所以即使是三年期贷款，年化利率13.3%，也涉嫌比较高。这也违反了监管部门对于贷款利息的相关规定。

那么这有可能是一种什么样的行为贷款，造就了这样的违规事情呢？很有可能在申请贷款之中出现了两种监管部门不允许的违规行为：

1.有可能出现了一个第三方机构在其中赚取利润。借款人直接向信用社借款，有时候申请无门。那时就会出现一个第三方机构，愿意进行牵线搭桥收取费用。有可能新设贷款25万，这个机构要求预先扣除5万的服务费用。

2.信用社自己在其中搭车收费。在客户申请贷款时，巧立名目收取了5万元，但是为了迷惑客户，就提出这是预扣的利息。

这两种违规行为就可以将客户的利率其实实际降低了，但是又实现了他们盈利的目的。但是不论如何，这都是违规行为，可以向当地银保监局进行举报，维护金融消费者的正当权益

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