实际上即使真的出现了零利率和负利率也和大家想象的不同。

纵观全球，发达国家经常出现零利率甚至负利率。比如，德国和日本是零利率的常客，美国前段时间的利率在0-0.25%之间，也可以认为是零利率。欧洲央行更是经常给出负利率。

不过，在这些国家存钱并不是没有利息可收，虽然利息确实不多。

这是因为所谓零利率指的是该国或者该地区给出的基准利率，我们去存钱看的是商业银行公布的利率，存款利率在基准利率上是能够调节的。

发达国家国家的金融体系较为完善，早就实施了利率市场化机制。央行给出基准利率，有点政府指导价的意思，商业银行可以参考，并不需要完全执行。

大银行信誉好、规模大，往往只需要在基准利率的基础上稍微上调一些就能吸引到储户，小银行则需要给储户更高的利率才有可能抢到存款。

不论如何，任何一家商业银行都不敢真的将存款利率和基准利率定得一样(零利率)，否则没有储户来存钱，银行也就可以关门歇业了。

回到国内的问题上来。其实我们国家现在也在实行利率市场化机制，央行给出基准利率，各商业银行可以在一定的范围内上浮存款利率。

比如，一年期存款基准利率为1.5%，大银行们一般按照1.75%对外报价，小银行的一年定存普遍在2%以上；三年期定存的基准利率为2.75%，大银行一般挨着这个数字来，但去小银行存钱可以找到3.3%以上的存款项目。

随着中国经济的发展，社会融资成本必然逐步下降，贷款利率下降会使得存款利率跟着下降。这意味着现在的存款利率看着不高，但可能已经是未来几年里的天花板了。

央行的基准利率很久没有调整了，不排除未来会继续调整(降低)，几十年后我们的存款基准利率就算不是零利率也会很接近，比如一年期存款基准利率经过几次下调后只有0.5%。

不过，就像前文解释的那样，不管基准利率如何下跌，哪怕降到零了也不表示去银行存款没有利息。

商业银行们为了吸收存款会在基准利率的基础上提高存款利率。有的朋友担心万一银行们串通在一起都把基准利率定为存款利率怎么办？

放心，这只有理论上的可能，实际上根本没有办法做到。全国有几百家银行，每家银行都有自己的小心思，只要有一家不遵守约定偷偷提高利率就会吸引到市场上的大量存款，其他银行一看便会跟着违约，这个体系也就不攻自破了。

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