受疫情反复影响下，很多人都要面临信用卡逾期欠款无力偿还的窘境。

幸运的是在我国，目前基本也只有信用卡可以协商分期还款。而外界帮持卡人申请停息挂账的中介已经如雨后春笋般冒出，且形成了一种行业。这个行业还处于萌芽期，还是非常原始和野蛮的模式，大多要收取欠款人10%甚至15%的服务费用，有些机构有时候还会额外收取一些材料费用。这对于欠款人来说，也许会进一步加重债务问题。当然，也有机构在深耕这一行业，在这个刚需市场，我相信，用不了多久应该就能出现成熟的商业模式。

除了寻求这些机构之外，靠自己或者是成本低一些可以协商成功吗？

答案是肯定的，虽然仅靠自己可能需要走一些弯路。今天，就让大家的弯路少走一些。

第一、目的是什么？

这一点大家一定要搞清楚，协商还款一定是要为了解决严重的债务问题，不是为了暂时的避免被催收而协商，我遇到过很多人协商成功后又再次出现逾期，一定要根据自己的实际财务状况制定还债计划，以免再次逾期。

第二、是否真的有必要协商？

1、有没有和家里人沟通一下，可能会有更好的解决方案

2、是否短期内会有资金到账，可以全额还款

3、是否逾期过久，遇到过一些持卡人逾期两三年，罚息已经极高了，协商分期还款对于大多银行来说，已经产生的罚息是比较难减免的，反而一次性还款减免力度更大

4、评估自己的财务状况，收入是否稳定？是否在自己的承受范围内，是否能够按时还上

第三、后果有哪些？

1、协商的信用卡只能还款，不能使用

2、征信会显示逾期或者呆账状态，还清5年才能消除（不管协商的时候是否逾期）

3、他行信用卡贷后管理看到征信有逾期记录，可能会导致降额封卡

第四、依据是什么？

依据在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

第五、两个必备条件

1、特殊情况

因为什么原因导致逾期（负债）？有没有合适的理由？比如：生病、失业、遭遇诈骗、创业失败、遇到套路贷等等。有没有相关证明？比如因为家人或自己生病-是否有诊断或者住院证明？因为失业-是否有失业证明？因为诈骗-是否有报警回执？因为创业失败-是否有经营流水？等等。

2、超出还款能力

比如能证明负债比较高的个人征信，能证明收不抵支的收入证明或者工资流水，居委会开具的困难证明等等。

提供的越全面越容易协商，现实中，银行并不会太过为难持卡人，能证明自己目前确实比较困难，超出了还款能力一般都会给出方案

第六、协商的对象

这也是成功与否的关键所在，你会发现拨打客服协商，最终转一圈，又是催收来联系你，实际上你协商的对象就错了，当然协商不成功。

温馨提示：

1、如果和银行签订好个性化还款协议后，记得按照还款承诺每个月定期还款，否则个性化还款协议将会失效。

2、和银行协商还款是双赢，但也是双输。何为双赢？因为银行可以收回欠款，虽然收回欠款的速度比较慢；而持卡人可以慢慢的还清欠款，防止债务进一步恶化；何为双输？因为很多银行和持卡人达成还款方案后，为了减轻持卡人的还款压力呢，会停止计算新的利息，这对银行来说，当然是一笔很大损失。

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