房贷第几年一次性还清最划算，需要看房贷的期限、类型和还款方式。房贷一般是申请公积金贷款或是向银行申请商业贷款。还款时主要是通过等额本息和等额本金两种方式进行还款。

办理商贷时选择的还款方式是等额本息，一般在总还款期限的前三分之一时间内提前结清全部贷款会比较合理。例如贷款期限20年，在还款的时长的前7年内提前结清会比较好。因为通过等额本息方式还款，前几年还的金额大部分是利息，本金比较少。所以越早提前还清就不用支付更多利息。

商贷选择的是等额本金方式还款，一般在总还款期限的前二分之一时间内提前结清全部贷款会比较合理。例如贷款期限20年，在前10年内提前结清会比较好。因为等额本金方式还款的本金是固定的，前几年还款本金占的比例比较大，利息会随着本金的减少而减少。

公积金贷款利率比较低，考虑到通货膨胀和货币贬值，通过公积金贷款买房一般不建议提前一次性结清贷款。借款人可以把宽裕的钱拿去做理财等营生，增加收入。如果要结清公积金贷款，还的时间早一些，要还的贷款利息就少一些。

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